Накопительное страхование жизни — это защита вашего благосостояния

Без страхования любой финансовый план — это программа накоплений и инвестиций, которая умрет вместе с вами.

Смильян Мори

Добрый день, уважаемые читатели. Сегодня в статье я расскажу вам о накопительном страховании жизни: что это такое, как с помощью него защитить свои финансы, о своем опыте — как я покупал полис накопительного страхования жизни.

Как мне пришла в голову идея застраховать себя.

Я, как и многие люди, искал возможность вложить деньги, читал книги по инвестициям, искал информацию в интернете. И в итоге нашел накопительное страхование жизни. Чем меня вначале привлекла эта программа? Мне понравилось, что, кроме возможности инвестирования, я мог застраховать свое здоровье и жизнь.

То есть, как вы наверно поняли, накопительное страхование жизни — это финансовый инструмент, который сочетает в себе элемент инвестиций и страхования. Этот инструмент особенно полезен для тех. кто хочет обеспечить защиту своего финансового плана.

Понятное дело, что мало кто думает о плохом, но иметь финансовую подушку, например, в случае получения инвалидности, — это какая-то гарантия стабильности в нашем нестабильном мире. Если вас пугает сама мысль о потери здоровья, то вы можете использовать накопительное страхование жизни как дополнительное средство накопления для ваших финансовых целей, например, на обучение ваших детей в институте.

Перед тем, как оформить себе полис, я посетил две компании для сравнения: Дженерали ППФ и Росгосстрах, где узнал условия оформления программы накопительного страхования. Сейчас я поделюсь ценной информацией, которая пригодится тем, кто заинтересуется этим финансовым инструментом. При выборе компании обратите внимание на следующие моменты:

• Возможность выбора размера взноса.  Лучше выбирать ту компанию, которая может предложить гибкие условия внесения платежа по страховке. Виды взноса могут быть: от ежемесячного взноса до единовременного годового платежа. Если вы выберете ежемесячный взнос, то в итоге вы заплатите больше, чем если бы вы сделали годовой взнос. Но с другой стороны, если вам тяжело сразу оплатить полностью взнос, то конечно лучше выбрать ежемесячный или ежеквартальный платеж. Чем удобнее платить, тем больше шансов, что вы сможете долго оплачивать накопительное страхование жизни.
• Сумма страхового возмещения. Или иными словами, сумма, на которую вы себя застраховали. Эту сумму вы можете установить сами. Это те деньги, которые вы получите после того, как закончится срок действия полиса, , то есть дожития, или в случае наступления страхового случая. Чтобы понять какую сумму вы хотите получить, то есть накопить, так как она складывается из ваших взносов, нужно сделать собственные расчеты.

Например, когда я считал себе сумму, то основывался на своем семейном годовом бюджете. В этом случае я брал 3 годовых бюджета, что составило мою сумму страхования. Почему 3 бюджета? Ну у меня были свои предположения, так как я подумал, что за 3 года можно будет справиться с потенциальными трудностями, когда я или мой выгодоприобретатель получит энную сумму. Моя цель в данном случае заключалась в создании подушки безопасности в случае моей нетрудоспособности, а в случае благополучного дожития я планирую потратить деньги на образование своих детей.

• Дополнительные опции в программе страхования. Здесь нужно смотреть, что предлагает страховая компания. Например, компания Дженерали включает такие опции как освобождение от уплаты взносов в случае получения 1 и 2 группы инвалидности, выплату страхования в случае временной нетрудоспособности. Конечно за эти опции надо платить, но это обеспечивает дополнительную защиту вашей семьи.
• Возможность индексации взноса. Чтобы вашу накопленную сумму не съела инфляция, необходимо приобрести такую накопительную программу страхования жизни, где предусмотрена возможность индексации взноса, тогда сумма будет достаточна, чтобы выполнить свои финансовые цели.
• Возможность получения выкупной суммы. Выкупная сумма — это те деньги, которые вы получаете при расторжении договора накопительного страхования жизни. Здесь есть недостаток подобной программы, так как страховые компании отдают не все деньги, которые вы внесли, а лишь часть. Обычно чем дольше вы совершаете взносы, тем больше размер выкупной суммы. И кстати в первые годы оплаты страхового полиса компания вообще не выплачивает ни копейки.

Поэтому я советую вам при покупки такой программы настроиться на то, что вы еще долго не увидите своих денег до окончания срока договора, и вы их не сможете забрать так просто.  Вы замораживаете свои деньги, но взамен страховая компания дает вам гарантию возмещения. Накопительное страхование жизни подойдет только тем, кто стратегически мыслит и строит долгосрочные финансовые планы. Конечно в России эта привычка не так распространена, как, например, в Европе.

Хочется сказать также об еще одном важном недостатке. Это низкая инвестиционная составляющая. То есть страховая компания гарантирует только 3-4% годовых инвестиционного дохода — это ниже даже, чем банковские депозиты.

Страховые консультанты будут вам рассказывать о хороших процентах по инвестиционному доходу по накопительному страхованию  жизни, но советую вам не очень в это верить. Я могу привести пример своих родителей, которые открывали подобную страховую программу. В итоге их инвестиционный доход оказался на низком уровне. Их рассказ отрезвил меня, и я перестал витать в облаках, как вначале я представлял себе это, о чем писал в начале статьи.

Таким образом, накопительное страхование жизни — это защита вашего благосостояния, и его не стоит рассматривать как инвестиции, так как на этом инструменте не заработаешь, но есть возможность аккумулировать средства для своих долгосрочных целей. Этот инструмент подойдет населению со средним уровнем дохода.

На этом я заканчиваю свою статью. Напишите в своем комментарии, использовали ли накопительное страхование в своей жизни. Спасибо за внимание.

С уважением, Билов Борис