Меню Закрыть

Причины, по которым банк отказывает в кредите

Причины, по которым банк отказывает в кредите

Добрый день, дорогие читатели. Сегодня мы поговорим об очень важной теме —  причины отказа в кредите. Я думаю, вам будет особенно интересно, так как я работаю в банке и знаю некоторые аспекты принятия решений.

Кстати, вы также можете почитать другие мои статьи на тему займов. Например, на что следует обратить внимание при получении ссуды — довольно интересная статья. А в своей новой статье я развею некоторые мифы, которые сформировали заемщики по поводу причин отказа по займу. Вся информация основана на моих наблюдениях, знаниях и размышлениях.

Что лежит в основе принятие решений по получению займа?

Банки имеют свою кредитную политику, которая определяет критерии принятия решений. К данным критериями имеют доступ не все работники банка — они носят ограниченный характер пользования, т.е. конфиденциальны. Сами кредитные эксперты не знают об этих критериях, а только догадываются, иначе бы возникала бы возможность сговора эксперта с заемщиком. Поэтому когда некоторые кредитники говорят клиенту, что не знают причины отказа по кредиту, то они не обманывают. Хотя. скажу по секрету, они могут иметь некоторые ограниченные полномочия по принятию решения, но часто не по одобрению ссуды. Позже я поясню эту мысль.

Критерии принятия решения формируют модель оценки заемщика, а процесс оценки называется скорингом. Критериями являются, например, следующие параметры: возраст заемщика, стаж работы, уровень зарплаты, вид профессии, семейный статус и пр., но не ограничивается только параметрами заемщика.  Существует специальная программа, которая анализирует критерии и выводит некоторую вероятность неисполнения обязательств по займу. Эта одна из методик — но не единственная — которая может стать причиной отказа в кредите. Далее я расскажу о схеме взаимодействия отделов банка по рассмотрению заявки по ссуде.

Как взаимодействуют работники банка при рассмотрении заявки?

Схема достаточно проста. Она может отличаться по некоторым банкам, но иметь общие черты во всех банках.

Если говорить о получении потребительского займа, то все взаимодействие происходит между кредитным экспертом, отделом безопасности банка и отделом авторизации банка.  Например, кредитный эксперт принимает заявку и отправляет в отдел авторизации, который иногда может подключить отдел безопасности, запрашивая дополнительную информацию о заемщике. Именно отдел авторизации является секретным отделом банка, принимающим окончательные решения. 😉

Подобный отдел имеет лимиты на принятие решения. Например, некий авторизатор может одобрить займ на сумму не более 500 тысяч рублей при соблюдении определенных условий по предоставлению займа. Именно данное лицо является причиной отказа в кредите! Шучу. 🙂 Кредитный эксперт никак не может повлиять на решение, принимаемое данным работником.

Существуют также специальные органы — кредитные комитеты, принимающие решения. Они обычно дают добро по крупным суммам кредита. Состав комитета формируется уполномоченными работниками, и их имена носят конфиденциальный характер.  Далее мы с вами плавно подходим к основным причинам отказа в кредите.

Причины, по которым банк отказывает в кредите

 

Основные причины, по которым идет отказ по кредиту

Вы можете почитать мою статью «Как грамотно пользоваться кредитной картой», благодаря которой вы научитесь избегать ошибки в использовании карты.

Итак, приступим к перечислению причин, по которым банк отказывает в получении займа.

1) Отрицательная кредитная история.

Это самая банальная причина. Как банк узнает о неплательщике? Думаете, многие знают, что существуют базы данных. Например, самая обширная база — это Национальное бюро кредитных историй.

Банки активно обмениваются данными с этой системой, и поэтому сейчас все сложнее и сложнее взять кредит с отрицательной кредитной историей. Поэтому вам невыгодно делать  длительные просрочки по кредитам, надеясь, что когда-нибудь вам удастся взять займ в другом банке. Запомните, что отрицательная кредитная история у ваших родственников также может являться причиной отказа в кредите!

Кстати, говоря, вы можете оспорить свою историю, , т.е. легально исправить, сделав запрос в систему данных. Но это другая история, я как-нибудь напишу про нее пост. 🙂

2) Причины юридического характера.

К этим причинам относятся судимость, уклон от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов. Такая информация тоже пробивается по базам данных.

3)  Причины внешнего психологического характера.

Еще одной причиной отказа в кредите является непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде. Это является поводом для кредитного эксперта отразить в своем резюме рекомендацию отказать в выдаче кредита. Это и есть тот самый уровень полномочий кредитного консультанта в принятии решения . Также такими причинами или поводом может стать неуверенность заемщика, его заторможенность или наоборот агрессивность.

То есть тут присутствует фактор субъективности — симпатии кредитного работника. Но мне все-таки кажется, что эти причины (кроме алкогольного опьянения) не должны быть основными при принятии решения. По своему опыту знаю, что внешность и психологическое состояние не означает, что клиент будет платить кредит исправно или не платит вообще.

4) Негативные данные о компании заемщика

Банк также анализирует ваше место работы — компанию, где вы работаете. Если компания имеет сомнительную репутацию или есть информация о неустойчивом положении фирмы, то это тоже станет отказом в кредите. Как вы будете оплачивать ссуду, если организация не платит зарплату или находится на грани банкротства?

5) Профессиональные данные заемщика.

Несоразмерный уровень зарплаты в профессии или по региону проживания… Хотелось написать: неадекватный уровень, но потом подумал, что это не то слово. 🙂 Если заемщик имеет зарплату около 30 000 руб, работая поваром в кафе, то это может стать поводом для сомнений при среднее зарплате для этой профессии около 15 тысяч рублей. Особенно, если человек работает в провинции…Обмануть тут не получится. Хотя к сожалению даже, если заемщик действительно получает такие деньги, банк не будет рисковать… Нормальный банк…

К профессиональным данным также относятся стаж работы, вид профессии, характер работы.

6) Другие причины

И наконец последняя категория причин отказа в кредите. Это возраст заемщика: слишком молодым и пожилым неохотно дают кредит; пол заемщика в сочетании с другими факторами: одиноким мужчинам призывного возраста быстрее откажут. Можно также упомянуть о гражданском статусе заемщика: женат, разведен или живет в гражданском браке.

Итак, я проанализировал здесь причины отказа в кредите. Надеюсь, эта информация пригодится вам при подачи заявки по кредиту и поможет трезво оценить свои возможности. Вам будет над чем поразмыслить…

P.S. Если вам понравилась статья, то оставьте ваш комментарий.

С уважением, Павел Карнаухов

Похожие посты

Комментарии (5)

  1. Zz

    Удивительно, но мне постоянно отказывают в кредите! Причем, у меня с работой все нормально, под категорию добросовестного заемщика я попадаю!
    1. Я директор собственной фирмы, которая работает 4 года, я работаю в ней же непрерывно 4 года. Я реально могу платить кредит, у меня постоянный доход.
    2. У меня высшее экономическое образование
    3.В справке указываю реальный доход (чуть выше среднего). Кредит брала, так как нужна была сумма очень быстро, копить и откладывать времени нет.
    4. Моя организация с указанными в банке номерами телефонов везде есть в поисковиках системах, включая городской справочник.
    5. Возраст идеальный для кредита (27 лет).
    6. В собственности квартира, машина.
    7. По прописке проживаю 13 лет.
    8. Ближайших родственников с плохой кредитной историей нет.
    У меня есть дети, но в банке я не стала об этом говорить. Я думаю, это проверить нельзя?

    В чем причина отказов — непонятно. Дал только один банк — сумму маленькую. Погасила ее без проблем. Обратилась туда же с просьбой дать кредит на большую сумму, — так отказали! Причем на рабочие телефоны не звонили. Вообще ничего не понимаю.

    Многие знакомые жалуются, что собственникам бизнеса редко дают кредиты, т.к. считают, что деньги они хотят потратить на бизнес. Один знакомый, у которого стабильно развивающаяся фирма, рассказывал, что хотел взять ипотеку. Указал всю правду о себе: и доход, и место работы. А ему отказали. Пошел, сделал справку 2-НДФЛ от другой фирмы, к которой он не имеет никакого отношения, новую трудовую завел с записью, что он якобы наемный работник, и ему одобрили ипотеку!

    Получается, банки сами не против, если им врут!
    Значит, правда никому не нужна?

    Думаю, тоже придется мухлевать: заводить новую трудовую, делать справку от другой организации, купить городской номер, самой же ответить на звонок от имени директора и подтвердить, что такая-то работает простым бухгалтером…

  2. Максим

    Вам отказали банки в автокредите? У Вас испорченная кредитная история? Решение есть- приобрети автомобиль в лизинг для физических лиц. Лизинг-Авто самый простой способ всегда ездить на авто! http://lizing-auto.ru/

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.