Здравствуйте, уважаемые читатели блога о финансах и денежном потоке. Выгодный кредит — это мечта любого заемщика. Но нужно четко себе представлять, что такое выгодный кредит. Поэтому в этой статье мы с вами поразмышляем, в каких случаях необходимо брать ссуду и какие преимущества имеет этот вид получения денег.
Вообще желательно, конечно, иметь какой-то запас собственных средств для выполнения своих финансовых целей или для обеспечения устойчивости своего семейного бюджета. Об этом подробнее читайте статью «Как я копил деньги на свой резерв», там я подробно описывал все шаги по достижению своей цели.
Мне кажется, что имея такой запас, вы можете спокойно брать кредит для своих нужд: ведь размер вашего финансового резерва перекрывает ваш долг перед банком. На мой скромный взгляд, все проблемы заемщиков идут от неумения управлять своими деньгами и обыкновенной жадности. Мне приходилось видеть ситуацию, когда заемщик сначала брал небольшую сумму, потом спустя какое-то время приходил и брал кредит на гораздо большую сумму.
А далее у него начинались проблемы: задержка зарплаты или вообще увольнение с работы — и человек фактически оказывался в долговой яме. То есть такая стратегия как минимум неразумна: иметь всего один источник дохода без какой-нибудь финансовой подушки и при этом брать кредиты на большие суммы — это финансовое самоубийство. Поэтому в таких условиях кредит надо брать только в исключительных случаях, при этом развивать дополнительные источники дохода. У меня есть теоретическая статья на тему различных источников дохода, которую вы можете найти по этой ссылке.
Так, в каких случаях вы будете иметь выгодный кредит? Только если будут выполняться два условия:
а) У вас есть собственный финансовый резерв, который перекрывает общий долг с процентами перед банком.
б) У вас есть несколько источников дохода.
Тогда вы будете брать кредит для удовлетворения своих нужд, не отвлекая на них собственные деньги, но при этом сэкономив свое время на достижение вашей цели. Например, вы хотите сделать ремонт, и чтобы не брать деньги из вашей кубышки, разрушая свою устойчивость, и не пытаясь накопить деньги, вы просто берете кредит в банке, который гасите досрочно.
Я думаю, так делают многие люди, но они просто не задумываются об этом. Я же хочу просто показать общую схему выгодного кредита. Конечно под этим чаще подразумеваются низкие проценты, отсутствие комиссий и дифференцированный платеж. Но мне кажется, что в этом смысле кредит никогда не будет выгоден при отсутствии вышеуказанных условий, так как берете чужие деньги, а отдаете свои, и никакие низкие проценты не уберут психологический дискомфорт.
Если разобрать условия кредитования банков по пунктам, то можно увидеть, что выгодный кредит в широком смысле иллюзорен. Ситуация в России такая, что пока банки имею большие прибыли со своей деятельности благодаря высокой марже, которая не регулируется государством, то снижение процентов не предвидится в ближайшем будущем. Риски банков по невозврату займов, конечно, тоже имеют какое-то значение, но не такое как жажда доходов.
Сейчас существует тенденция к отмене комиссий за различные услуги банков, — с этим и связана надежда на уменьшение стоимости кредита. Также была бы хорошая новость, если бы банки перешли на дифференцированные платежи, так как эти платежи существенно уменьшают переплату по кредиту. Но пока около 90 процентов всех банков используют аннуитетный платеж, когда сумма основного долга не уменьшается равными долями, и переплата в итоге оказывается больше.
Существует такой инструмент как кредитные карты, которые при разумном подходе выгодно использовать, если существует льготный период кредитования, позволяющий бесплатно пользоваться деньгами в определенный период. Я подробно разобрал преимущества карты перед обычным кредитом: читайте здесь.
Ну а для начала вам нужно накопить деньги на свой резерв и найти дополнительные источники дохода. А для этого надо не только читать различные блоги, но и иметь решимость действовать. В ближайших статьях я напишу статью о собственном опыте инвестирования, которая, надеюсь, вдохновит вас на такие же действия.
Ну а у меня на этом пока все. Надеюсь, теперь вы поняли, что такое выгодный кредит и как его взять. 🙂 Напишите в своих комментариях, чтобы вы думаете об этом и был ли у вас опыт, когда вы действительно с выгодой брали чужие деньги. Спасибо за внимание!
P.S. Чтобы не пропустить новые статьи, подпишитесь на обновления во вкладке ниже статьи.
С уважением, Билов Борис
